数字中国，是二十大报告中的一大关键词。报告提出，要建设数字中国，加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。
而在数字化转型的背后，金融科技是其中一股不容忽视的强大支撑力。银行的智能客服、金融业务的一网通办、消费券的通用兑付…… 金融科技不仅给金融行业本身带来了改革创新，更是助力实体行业迈入数字化进程深水区，让金融本身变得更加普惠。
科技引领金融行业先试先行
当前，金融科技的使命方向已经逐渐清晰，第一步便是要率先提升银行等金融机构的工作效率。比如，你可以发现越来越多的虚拟数字员工正在成为新一代银行“柜员”。
在2022年世界人工智能大会上，建设银行业也在现场展示了数字人员工与真实员工的同框画面，可谓“虚实共生”。据介绍，这位数字员工可以承担大堂经理、柜面服务人员、产品销售经理、网点客户经理等不同角色，在不同场景下为个人和企业客户提供个性化的金融服务。
所谓数字人，是基于AI、5G、语音与图像技术构建的虚拟人像解决方案，也是数字孪生技术的体现。据《2020年虚拟数字人发展白皮书》显示，虚拟数字人能够有效助力金融机构实现“降本增效”，并能与服务类场景较多的金融行业相结合。
建行的人工智能技术，还在为越来越多的金融场景落地提供技术支撑。计算机视觉、智能语言、自然语言处理、智能推荐与决策、知识图谱等技术广泛应用于金融领域，覆盖智能身份识别、智能AI遥感、智能营销、智能客服、智能风控、智能运营等多种场景的智能化发展。
除了应用场景上的创新，科技手段还为银行机构带来了业务改革探索。不少银行开始采用AIoT物联网技术，对动产和活体抵押物等进行精准监管，为银行解决标的物确权和溯源难等问题。
在风控方面，银行依托金融科技能力相继搭建智能风控体系。银联商务推出的关联图谱平台，可以整合大数据和机器学习等相关技术，提升在支付反诈和反洗钱领域下的金融风险场景识别能力；工商银行则构建了智慧风控系统，包括打造信用风险智慧监控、智能化全球反洗钱系统和金融风险信息服务产品“融安e信”等。
据银保监会数据，2020年银行机构的信息科技资金总投入达到2078亿元，同比分比增长20％。微众银行副行长兼首席信息官马智涛在近两年专访及公开演讲中就表示，在金融科技推动下，传统金融机构正在加速向数字化、智能化、开放化转型。
推动实体产业数字化转型
今年初，央行印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》，提出要充分发挥金融科技赋能作用，增强金融服务实体经济的能力和效率。可见，金融科技不仅改变了金融行业本身，创新型金融科技企业更是以技术为支撑，不断向外拓展业务边界，积极助力实体行业的数字化转型。
今年，上海不少商圈都刮起了消费券的风潮。在衡复文旅消费季期间，衡复历史风貌区就联合武康路、安福路等街头巷尾的小店们，在支付宝“魅力衡复”小程序上发放优惠券，让消费者喝上一杯咖啡也能享受到实实在在的优惠。
这看似的发券步骤，背后难度重重。过去，因为无法统一优惠券的核销问题，店家大多只能发放在自家店铺使用的消费券，或纸质或电子，这对店家和消费者来说体验都很繁琐。而在整合了有数字化技术支持和终端收单能力的支付宝后，消费券变得更加“通用”，既解决了不同商户之间的发券核销问题，又降低了线下导购推广的成本问题。
一方面，徐汇区文旅局通过直接邀约的方式，联动永乐汇和武康庭街区的小商业体，共同参与发券活动；另一方面，支付宝将小店商户纳入平台端形成商户池，打通衡复风貌区整体商业生态内的发券核销壁垒，使得一张优惠券完成从曝光、售卖、领取、放入卡包、可消费的闭环链路。
同时，支付宝发挥数字生活服务平台的价值，也让那些本不具备数字化能力或者没有过高数字化需求的小店商户参与到活动中来，迈入数字化转型进程。
从店铺到商圈，上海的实体商业正在借力金融科技力量，探索一条数字化经营的新道路。马智涛说，金融立足于服务实体经济，金融科技的本质是更大程度发挥技术和数据等新型生产要素的价值，因此金融科技也应该助力产业数字化及其他国家战略，发挥更大的用武之地。
用科技让金融更普惠
对于更多被形容为中国经济“毛细血管”的小微企业，金融科技则更体现了其普惠价值。
一个农户去贷款需要几个步骤？如果他是找的村镇银行，很可能申请不下来贷款；但如果他再试试与村镇银行合作的网商银行，这额度很可能就有了。为了解决这样的小微企业融资难问题，网商银行自成立之初就推出了“310”小微风控模式，即3分钟申请，1秒钟放款，全程0人工干预。
据了解，“310”模式背后的逻辑，是通过大数据、云计算和量化模型这三个底层能力，打造了一套从身份核验、贷前、贷中到贷后管理的全流程风控体系。比如，在农村种植领域，网商银行推出“大山雀”卫星遥感风控系统，能够在短时间内通过卫星遥感图像来识别农作物的生长情况，实现对农户资产进行评估，进而提供授信。
中国信通院在《2022年中国金融科技生态白皮书》中就提及，应用金融科技对缩小阶级和农村差距回归结果显著相关。利用数字技术实现更广泛群体覆盖的数字普惠金融服务，已经成为全球金融业务发展的重要趋势。
在数字经济时代，马智涛说，金融科技的使命将转变为促进公平与可持续发展。在金融、科技、数据深度融合的背景下，以金融科技弥合数字鸿沟、助力数字经济发展。
来源：周到上海 作者：姜欣愉、上海市国际技术进出口促进中心（统筹）
