晨报记者 刘志飞
尽管银行的存款利率一波比一波低，但是仍不能阻挡居民的资金流向储蓄。据人民银行官网消息，2022年第三季度，人民银行在全国50个城市进行了2万户城镇储户问卷调查，结果显示，尽管比上季减少0.3个百分点，但倾向于“更多储蓄”的居民仍占58.1%。
今年以来，LPR报价利率多次下调，与此对应的是银行存款利率也多次下调，包括大额存单在内的各类存款，利率一直呈下行趋势。继9月中上旬，多家国有大行和股份制银行先行下调普通定期存款利率之后，9月底，多家中小银行也纷纷下调存款利率，且相比国有大行和股份制银行，部分中小银行下调幅度较大。
储蓄意愿持续较强
然而，不断走低的存款利率依然阻挡不了居民储蓄的热情。据人民银行最新的调查显示，三季度我国倾向于“更多消费”的居民占22.8%，比上季减少1.0个百分点；倾向于“更多储蓄”的居民占58.1%，比上季减少0.3个百分点；倾向于“更多投资”的居民占19.1%，比上季增加1.2个百分点。
哪怕是倾向于“更多投资”的居民，最偏爱的投资方式也是银行、证券、保险公司理财产品，其次才是“基金信托产品”和“股票”，选择这三种投资方式的居民占比分别为45.6%、23.2%和16.2%。可见，即便投资，也愿意选择相对稳健的理财产品。说明目前老百姓对风险投资是极其厌恶的。
那么，存款利率降了，为什么市民还那么爱存钱呢？业内分析，存款增长，一方面是因为随着经济的发展，创造的社会财富在增加，另一方面也和国内外经济环境有关。今年以来，国内疫情多点散发，不少企业和居民生产经营受到一定影响，不稳定、不确定因素增多，导致居民预防性储蓄动机上升。与此同时，今年以来受国际金融市场震荡影响，我国资本市场波动加剧，股票、基金收益明显下降，银行理财产品出现“破净”现象，导致居民风险偏好有所下降，部分资金重新流向安全的存款。
除了存款还有哪些选择
银行纷纷下调存款利率，居民却还蜂拥将钱存进银行，这实属无奈之举。多数是因为居民不知道什么资产可以替代存款。事实上，在目前市场环境下，居民以安全稳健为目的的理财，还有很多方式可以选择。
对于选择存定期的居民，可以考虑储蓄国债或大额存单。虽然国债的利率和大额存款利率下调，但是相对于定期存款，利率还是略有优势的。而且，大额存单在需要用钱的时候可以转让；储蓄国债也可以提前赎回，而且还可以分段计息，利息损失更少，而定期存款提前支取的话就只能按照活期利率计算了。
此外，居民还可以考虑一些保险产品。由于存款利率较低，一些年金险和增额终身寿险的优势开始凸显，从长期回报率来看，不少年金险和增额终身寿险产品收益都有望跑赢存款。当然，购买保险产品还要考虑资金流动性，如果短期有资金使用需求则不建议购买。
值得一提的是，居民最偏爱的理财产品中还有券商理财。券商理财根据开户的时点的不同，还可以分两类，一类是面向老客户的理财产品，一类是面向新客户的理财产品。后者的收益率一般都明显较高，年化5%以上的约定收益率比比皆是。注意，是约定收益率，也就是相当于保证收益，除非出现券商倒闭等不可抗力事件。所以这类产品还是值得这类居民选择。
至于活期储蓄，目前大部分银行都有活期理财产品，灵活性仅次于活期储蓄，收益率却远高于活期储蓄。居民在选择之前，要看清楚产品中有关提现和消费的规定。
收入信心指数由降转升
人民银行还对收入、就业和物价等预期做了调查。本季收入感受指数为47.0%，比上季上升2.5个百分点。其中，12.2%的居民认为收入“增加”，比上季增加1.4个百分点，69.7%的居民认为收入“基本不变”，比上季增加2.2个百分点，18.1%的居民认为收入“减少”，比上季减少3.6个百分点。收入信心指数为46.5%，比上季上升0.8个百分点。
本季就业感受指数为35.4%，比上季下降0.2个百分点。其中，9.7%的居民认为“形势较好，就业容易”，45.1%的居民认为“一般”，45.2%的居民认为“形势严峻，就业难”或“看不准”。就业预期指数为45.3%，比上季上升0.8个百分点。
调查显示，对四季度，物价预期指数为61.0%，比三季上升0.6个百分点。其中，28.1%的居民预期四季度物价将“上升”，52.1%的居民预期“基本不变”，8.6%的居民预期“下降”，11.2%的居民“看不准”。
对四季度房价，14.8%的居民预期“上涨”，56.6%的居民预期“基本不变”，16.3%的居民预期“下降”，12.4%的居民“看不准”。
在问及未来三个月准备增加支出的项目时，居民选择比例由高到低排序为：教育（30%）、医疗保健(27.2%)、大额商品(19.4%)、社交文化和娱乐(18.8%)、旅游（17.3%）、购房(17.1%)、保险(14.1%)。
来源：新闻晨报 作者：刘志飞
