晨报记者 李 俊
三伏未至，高温先行，昨日上海的最高气温一度飙升至36度。往年到这个时候，险企都会针对中暑等危险情况，应景地推出高温保险。但记者发现，今年市场上此类“高温险”却难觅踪影。不过实际上，针对高温引发的人身与财产损失,依然可通过常规产品搭配做好风险保障。
中暑：意外险不保
认准医疗险和旅游险
说起中暑，很多人认为中暑属于意外，应该可以通过意外险进行保障。但按照意外保险规定的保障范围，中暑不在意外险保障范畴之内。
意外保险即人身意外保险，这里的人身是指被保险人的自然躯体，在被保险人没有预见或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈侵害的客观事实。“突然发生的外来致害物”往往具备外来的、突发性、非本意、非疾病4大要素，才构成意外伤害。而中暑是身体长时间处于高温环境中，导致身体机能发生变化，是一种疾病症状，因此不在意外险赔付范围。
但如果被保险人因中暑导致意外摔伤引发身故等，或因中暑病情较重进行住院治疗，一般而言，分别属于意外险以及医疗险保障范围。对此，建议大家可以通过配置意外险、商业医疗险等多个险种对人身进行更全面的保障，而在购买保险时，还要详细了解赔付范围和条件。
以某大型险企的一款境内旅游险为例，其保障内容除了传统的旅途意外身故和交通意外身故外,还包括高温中暑与高原反应引发的医疗费用。30岁消费者若选择保障期间16天-30天的“中华游:黄金计划”,价格为105元,对应的是30万元意外身故、10万元交通意外身故、3万元意外医疗费用、3000元突发性疾病医疗费用,另外还包括航班延误与托运行李损失等保障项目。
另外,若被保险人(如家里老人)本身有某些心脑血管疾病,若夏天发生中暑,可能使得病情加重甚至要进行住院治疗。对此,保险专家指出,这类情况属于医疗险保障范围，被保险人可针对中暑引发的医疗费用申请赔偿。具体来看,医疗险除了覆盖到住院医疗和住院津贴两部分外，还可以对住院前后的门诊费用给予报销。
车辆自燃：车损险不保需额外配置自燃险
夏季是汽车自燃的高发期，其危害性不言而喻，不仅仅会给车主带来巨大的财产损失，甚至可能危害车上人员的生命安全。仅粗略浏览近期新闻，记者就找到数十条汽车自燃的记录——6月21日晚上十点，在机场路往机场方向的高架桥上一辆出租车发生了自燃，出租车也被烧得只剩下一个框架；6月18日中午，济南高新万达附近，一轿车发生自燃事故，所幸未造成人员伤亡；早前，合肥市包公路与云谷路交口，一停车场内，正在充电的汽车突然冒烟……
频率之高不得不让人引起重视，而很多车主在买车险时，认为购买的车损险就涵盖了对车辆自燃的保障，这其实是个误区。
根据目前多个公司在售的车险产品可以看出，自燃险是需要车主额外附加购买的保险。如果没有及时配置，车辆一旦发生自燃，保险公司有权拒赔。现在，自燃险费率大部分是根据车辆情况而定，车龄越老旧，自燃险费率可能会越高。
以某大型险企的自燃险为例，其费率与车损险保额和车龄挂钩，不同车龄自燃险费率占保额的比例是不一样的，车龄在2年内、2-4年、4-6年、6年以上，费率相应为0.12%、0.2%、0.3%、0.5%，也就是说，如果一辆2年以内的10万元保额的机动车，自燃险保费仅为120元。
需要特别提醒的是，买了自燃险不一定要全额赔付，自燃险通常有20%的绝对免赔率。如自燃导致的损失为1万元，保险公司最多只陪8000元。如车主想获得全额赔付，需购买自燃险的不计免赔，费率为自燃险保费的15%。此外，如车主未购买新增设备保险，万一发生自燃，车辆踏板、音响、玻璃贴膜等新增设备损失也将很难获得赔偿。车主需购买新增设备险才可以获得赔付。
投保同时，车主还要注意自燃风险的防范，如要及时对发动机、油路、电路等易燃部位进行检查保养，并在车上配备灭火器材。车主可给汽车多做养护，提高养护频率，并做好日常检查。
值得一提的是，针对新能源汽车车主，去年底开始推出的“新能源车险”本身就将起火燃烧纳入到意外事故当中，保险责任有所覆盖，无需额外自燃险。
此外，夏季雨水多，车辆涉水并不少见，这时候，涉水险就显得至关重要。涉水险是车辆发动机涉水行驶损失险，也是车损险附加险的一种，是指车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致发动机损坏可给予赔偿，大家可根据自身行车情况选择性购买。由于涉水险通常在夏季使用率较高，车主可以选择季节性购买自燃和涉水险。
来源：新闻晨报 作者：李俊
