一段时间以来，越来越多中小银行把揽储入口放到互联网平台上。这些互联网存款普遍有利率高，门槛低的特点，且50万元内存款受到保险保障，这吸引了不少消费者。但这些互联网存款背后的隐患和风险也受到各方的注意。近日，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在公开场合发表了对互联网金融平台存款的看法。业内人士普遍认为，针对互联网金融平台存款的新一轮监管正在酝酿。
互联网平台成重要揽储入口
近两年来，银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口。通常平台会展示银行名称、产品期限、起存金额、存款利率、计息规则等信息，突出50万元内存款保险保障的信息。
记者打开支付宝、度小满、京东金融、滴滴金融等APP发现，这些特色存款主要以中小银行为主，国有大行的参与度较低。2020年以来，虽然货币市场利率持续下行，这些特色存款的五年期定存，还给出了接近5%的年化利率。而近半数存款产品起存金额仅为50元，存款的流程几分钟就能完成，这些特点吸引了不少稳健型投资者追捧。
据官方统计，目前11家头部平台上显示，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。单户存款金额大都在50万元(含)以下。孙天琦指出，互联网存款以高收益和零风险为卖点，保持扩张态势。而此类产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。
孙天琦表示，部分银行互联网平台存款增长迅速，规模较高。有的中小银行从今年4月才开通互联网平台存款业务，短短几个月时间已吸收存款200多亿元，占其各项存款的比例快速攀升至25%。
实质是存款营销行为
对于互联网存款的井喷，业内人士也看到其中潜在的隐患和风险。孙天琦指出，此类互联网金融平台为客户购买存款产品提供了信息展示和购买接口，从实质上看是一种营销行为。早在2018年，中国银保监会联合央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中，就要求商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得通过第三方中介吸收存款。
同时，孙天琦认为，中小银行吸收互联网存款突破了传统渠道的空间限制，从资金来源看，已成为全国性银行，与立足于当地、服务中小微企业的市场定位存在偏差。而互联网平台销售的存款产品都会在显著位置向客户强调，相关产品在50万限额内受到存款保险全额保障，在这种“零风险”导向下，消费者倾向于简单根据利率高低选择产品，使得本应根据机构区位、类型、规模、风险等因素形成的利率溢价机制受到歪曲。
而合规风险隐患也被引起重视。孙天琦表示，中小银行以互联网平台为依托与异地存款人开展远程交易，存款人的实名认证、尽职调查等均不同于线下交易，可能存在合规风险隐患。此外，随着平台存款的快速增长，传统的流动性风险应急处置方式已不足以及时有效应对互联网平台存款的挤兑，依赖现有手段难以实现对流动性风险的提前预警，不利于风险的早期发现和处置。
还有专业人士表示，部分互联网平台可能管理不善、导致客户信息泄露，或者从事高风险业务影响到互联网平台的经营稳定导致后续客户服务难以为继。
互联网平台存款监管要跟上
孙天琦表示，互联网平台存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，风险管理和监管要能跟得上。互联网平台存款是伴随互联网金融、平台经济发展出现的银行开展负债业务的新东西。对于这类传统金融的新业务模式要深入研究，需要明确该业务准入条件、风险管理等要求，根据监管评级、经营情况、资本金及风险管理能力等设定业务门槛及业务规模上限，尤其需要明确哪类银行不能做该类业务。同时，针对新业务模式的新特征，完善审慎监管指标和有关规则，研究滥用存款保险50万法定偿付标准、搞资金价格竞争的应对之策。严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为。研究线上挤兑与线下挤兑的不同特征和处置预案。
其实，这几年来监管对于各类创新存款产品一直保持审慎态度。在业内人士看来，孙天琦的公开发言意味着针对互联网平台存款的整顿信号。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮推测，监管后续会从准入条件、风险管理等角度进行切入，相关的指标门槛包括但不限于注册资本、资本充足率等，预计会像互联网贷款一样出管理暂行办法。
来源：周到上海 作者：赵智妍
