什么是开放银行？
在9月25日的“开放金融与未来论坛”上，中国人民银行科技司司长李伟这样说道，虽然我国对开放银行还没有准确的定义，但理解起来，就是指那些以平台合作为基础，在保证信息安全的前提下，通过API技术，实现金融与民生服务、实体经济深度融合的一种新商业模式。
开放银行，我个人理解有三个特征，一个是开放的API，一个是数据的共享，再一个就是平台的合作。
作为银行转型升级的创新模式，开放银行越发成为国内外各产业关注的热点。
从“跑马圈地”到“乐高拼接”
李伟回顾了商业银行金融服务的发展历程，他把早期银行积极拓展网点、把账户增量当作首要任务的阶段，称为是“跑马圈地”的过程。
不过，随着人民生活水平的快速提高，实体网点的服务与百姓多样化的需求间，形成了越发冲突的矛盾。
对客户来说，只能在银行规定的时间地点去办理业务，体验并不好；对银行来说，实体网点需要投入大量人力物力财力，受到时间与空间的限制，自身服务能力也无法得到进一步拓展。
近5年以来，我国银行的实体网点数量增量在放缓，特别是2018年以来，已经由正转负，减少了100家，2019年减少600家。新冠疫情蔓延以来，进一步压缩了实体网点的生存空间。截止到9月中旬，今年已经减少了600家。
为了改变这一现状，商业银行纷纷搭上互联网的东风，将金融服务向移动端转移，打造自家的手机银行和移动支付APP。
但是可以明显感受到，客户对于各家银行APP的使用活跃度并不高。进场太晚，以及承载的金融服务和场景结合不够密切，成为银行APP无法走进用户心智的主要原因。
这种情况下，才有了对开放银行模式的探索。李伟将这种基于API技术把银行业务模块分装的方式，比作“乐高拼接”，通过各应用场景里自行组合创新，帮助商业银行提升获客能力，增强用户黏性。
开放银行的三条“发展红线”
然而，任何事物都有两面性。开放银行在提升金融服务效能的同时，也产生了更多风险敞口。
首先是数据安全方面的风险。API连接服务提供者、场景建设者、交易发起者……参与主体多了，数据泄露的风险点自然也随之增多，任何一方的数据保护存在薄弱环节，都可能带来安全隐患。
在网络攻击方面，李伟提到API接口具有公共共享属性，通过API连接银行端和外部应用端，使得风险传导路径增加，恶意攻击者更容易发起攻击。
最后在业务风险方面，如果事前缺少健全的授权机制，资质不佳的外部合作方就可能非法盗用银行数据；如果事后没有相应的风控体系等机制，客户利益也会收到损害。
因此，李伟在会上给开放银行的规范发展，划出了“红线”，他提出三个“开放”：
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开放的是金融服务，不是金融资质
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开放的是数字能力，不是原始数据
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开放的是双向赋能，不是单向付出
李伟强调，开放银行是金融和科技深度融合的产物，这对传统监管手段和能力都提出了新挑战。
在“你中有我，我中有你“的纠缠混合结构中，要利用人工智能、大数据、区块链等信息技术，建立监管规则库、监管智能化的数字平台，探索数字化新型监管的范示。
来源：周到上海 作者：姜欣愉
