见习记者 商依琳
近日，工商银行召开“第一个人金融银行战略”品牌体系发布会，该战略将被打包成为品牌体系推向市场。这预示着该行对零售业务的重视程度再度提高，也昭示着“宇宙第一大行”想做新零售银行之王的雄心。
除了工行以外，其它银行也都在持续发力零售业务，中信银行和光大银行在零售业务上交出了硬核成绩单，平安银行和民生银行则用科技赋能零售银行。
反倒是作为传统零售王者的招商银行由于疫情下，银行消费贷、信用卡业务受挫，开始反思零售的占比并非越高越好，未来将在打造“一体两翼”有机体方面投入更多精力。
第一个人金融银行战略落地
今年3月，工行公布了2019年年报。其中，在2020年展望部分，该行强调将“第一个人金融银行战略”作为优先发展战略。
7月17日，工行召开“第一个人金融银行战略”品牌体系发布会，从“芯”打造品牌价值，该战略成功落地。工行董事长陈四清表示，建设第一个人金融银行，是立足良好的发展基础，适应客户的更高需求，打造个人金融战略升级版。既包括金融规模第一，也包括经营质态第一，结构、质量，风控最优；既包括服务品牌第一，赢得客户、同业、监管、社会的高度认同，也包括价值创造第一，营业贡献和协同效应持续提升。
据了解，工行推出的“第一个人银行”品牌体系包括贴心工行、极智工行、无界工行、放心工行四个方面，以服务+、智慧+、场景+、安全+为核心表达，旨在进一步促进工行“第一个人金融银行战略”的落地。
目前来看，工行的成绩也确实亮眼。据工行2019年年报显示，该行个人金融资产总额14.6万亿元。个人存款104777.44亿元，增加10413.26亿元，增长11.0%。个人贷款63836.24亿元，增加7470.50亿元，增长13.3%。个人客户6.50亿户，增加4329万户，其中个人贷款客户1401万户，增加72万户。去年全年，工行个人金融业务营业收入3414亿元，占比39.9%，较上年提升0.4个百分点；个人金融业务税前利润1529.19亿元，占比为39.0%，较上年提升0.3个百分点。
不过，这不代表工行已经成为了新零售之王可以高枕无忧，传统零售王者招商银行的优势仍在。截至2019年末，工行信用卡发卡量1.59亿张，信用卡透支余额6779.33亿元，同比增长8.2%，全年信用卡实现消费额为3.22万亿元。招行信用卡发卡量0.95亿张，信用卡透支余额6709.92亿元，同比增长16.62%，全年信用卡交易额4.35万亿元。
对比来看，招行信用卡发卡量比工行少了0.64亿张，但信用卡交易额比工行多了1.13万亿。可见，在规模方面工行有领先优势，但在运营方面招行要比工行更成熟高效。从用户角度来说，个人服务的效率十分重要，同样的业务办理方式越是简单便捷越是受欢迎。
不同银行对待零售态度有别
零售银行一直被看作是最具价值的业务板块。从2019年年报来看，银行零售业务在总体盈利中的占比日益升高，为银行带来了丰厚的利润。不过，今年受疫情影响，银行的零售物业出现了萎缩。即便如此，各家银行也并没有放松对零售银行板块的争夺竞争已经到达了白热化。
传统以对公业务见长的中信银行、光大银行积极探索零售发展新模式，2019年年报显示，这两家银行科技赋能、生态协同，在零售端转型发力已取得一定成果。
中信银行2019年年报显示，该行零售银行业务显示出强劲的成长性和价值创造能力，实现营业净收入688.15亿元，较上年增长24.36%，占该行营业净收入的38.66%。中信银行零售业务有关负责人表示，中信银行零售银行业务内生增长动能提升，体系化发展优势显现，价值贡献继续提高。零售银行的转型升级已进入高质量发展的新阶段。
光大银行2019年年报显示，该行零售银行业务实现营业收入546.78亿元，同比增加81.67亿元，增长17.6%，占全行营业收入的41.2%。该行行长刘金表示，该行零售银行业务贡献持续提升，业务转型初见成效。
金融科技的发展也是零售银行很重要的一节。2019年，平安银行零售转型深入推进，全力发展“基础零售、私行财富、消费金融”3大业务模块，提升“风险控制、成本控制”2大核心能力，构建“1大生态”驱动融合。线下推出“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，线上不断迭代口袋银行APP，并通过线上线下融合的智能OMO(Online M erge O ffline)服务体系，将口袋银行APP与零售新门店无缝对接，实现了多种场景的融合。同时，以全面A I化的A I Bank为内核，构建了开放银行生态。
而民生银行则持续创新个人手机银行、网上银行、微信银行平台及产品，优化用户体验。升级客户统一身份认证体系民生通行证，用户只需使用一套账户和密码，即可畅行手机银行、网上银行、信用卡全民生活多个平台。上线开放式用户体系，支持他行用户注册使用民生银行零售线上平台服务，进一步拓展了服务半径；推出民生小程序，开放手机银行技术能力与平台服务，为用户提供所见即所得金融服务。围绕小微、私银、信用卡等各类客群构建差异化服务体系，实现一个APP满足多种核心客群的个性化需求。
这两家银行创新技术对于零售业务的帮助在用户数上有显著显示：2019年末，平安口袋银行APP注册用户数8946.95万户，较上年末增长43.7%，平安口袋银行月活跃用户数(M AU)3292.34万户，较上年末增长23.5%；民生银行零售线上平台用户数达7041.18万户，比上年末增加1111.20万户，增幅18.74%；零售线上平台交易替代率99.68%。再次印证了方便快捷的个人服务是吸引用户的关键。
此外，作为传统零售王者的招商银行倒有了不同的想法。招行行长田惠宇表示，目前招行零售占比超过55%，该行此前提出的五年规划大概在60%左右，但这次疫情也让招行重新思考战略定位、战略规划的适当性。这几年大家都普遍看好零售，都说零售占比高的银行抗风险能力强、波动小。然而，这并不意味着零售占比越高越好。今年开始，该行将在打造“一体两翼”有机体方面投入更多精神。
来源：新闻晨报 作者：商依琳
