罗佳明
对于消费金融行业来说，刚过去的2019年无疑是迅猛发展的一年，而在目前看来，这一趋势也将延续。
1月10日，光大银行谋划了四年之久的消金业务终于迎来曙光，银保监会官网发布关于筹建北京阳光消费金融股份有限公司的批复，同意光大银行在北京市筹建北京阳光消费金融股份有限公司。
值得一提的是，如果阳光消费金融筹建成功，将成为我国第25家持牌消费金融公司。同时也是继北银消费金融、中信消费金融之后北京第三家持牌消费金融公司，打破了目前一省市最多两家消费金融公司的固有格局。
银行系仍占主导
此前光大银行董事会公布的合资协议显示，同意本行与中青旅及其他发起人共同发起设立消费金融公司，注册资本总额为人民币10亿元。根据合资协议，光大银行出资6亿元，股权比例为60%;中青旅出资2亿元，股权比例为20%;王道商业银行股份有限公司出资2亿元，股权比例为20%。消费金融公司正式成立后，将成为该公司的附属公司。
除了光大银行外，另一股东王道银行总部位于中国台湾台北，前身为台湾工业银行（Industrial Bank o f Taiw an），创立于1999年，为中国台湾第一家新设立的工业银行，
2017年，台湾工业银行正式改制为王道商业银行，主要从事授信、存款、外汇及国际金融、金融商品交易、证券、融资及财务顾问、信托、电子金融、个人金融网络服务业务。2018年王道银行集团总资产达新台币5618亿元，税后净利为新台币19.42亿元。
虽然在近期，有13家消费金融公司股东发生变更，包括联想控股、万达信息技术、宇信科技、度小满金融、微梦创科网络科技和玖富数科集团旗下全资子公司特易数科在内的互联网巨头先后涌入，但至少在目前来看，此前的24家消费金融公司的股东背景中，13家“银行+产业系”、7家银行控股系、1家产业系、1家外商独资系、1家AM C系和1家信托系，银行背景的消费金融公司仍然稳稳占据主导地位。
壹零智库不久前发布的《消费金融行业发展报告2019》指出，“银行+产业系”是指非银行控股，但既有银行参股，又有产业类公司参股的消费金融公司。这些产业类公司包括百货公司、通讯公司、家电公司、互联网公司、珠宝公司以及科技公司等。这种方式下能够把银行的资金优势和产业类公司的渠道优势相融合，达到1+1＞2的效果。究其原因，还是在于银行母公司能为消金公司创立初期的原始用户积累以及账务系统等硬件提供无法比拟的支持。
互联网巨头强势助力
不过，艾瑞数据显示，2018年我国各类金融机构技术资金投入达到2297.3亿元，其中，消费金融业务技术资金投入157.5亿元，占总投入的约6.8%。从趋势上看，随着对技术的需求增加，消金公司也在走向“互联网化”，各个消金公司在发展途中也开始寻求拥有技术和流量的互联网公司。
2019年5月，哈银消费金融增资获批，其中度小满(重庆)科技有限公司出资4.5亿元，持有哈银消金30%的股权；6月，新浪微博全资子公司参股包银消费金融；蚂蚁金服、腾讯则通过持股邮储银行间接参股中邮消费金融。
财报显示，度小满还与哈银消费金融在业务上开展了合作，两家公司在科技建设、大数据风控、人工智能等方面均进行了深入交流，双方共同推进建设金融科技联合实验室，在人工智能催收和联合建模等诸多方面均开展了深度合作，并计划进一步提升双方在大数据、科技等各方面的合作交流。
11月26日，重庆银保监局官网发布《关于重庆农村商业银行参股设立重庆小米消费金融公司的批复》，同意重庆农村商业银行参股设立重庆小米消费金融公司，投资金额人民币4.5亿元，持股比例30%。次日，中国银保监会官网显示，平安消费金融有限公司筹建获批。
中国平安在公告中提到，这家消费金融公司为科技型消费金融合资公司，不同于市场上已有的消费金融公司，“科技型”将是其未来设立合资消费金融公司的最大差异化属性。
此外，公开资料显示京东数科、度小满金融、360金融、乐信、趣店、信也科技等金融科技公司还和大部分消费金融公司在导流、风控审核、贷后管理等不同层面进行业务合作。
不过，随着互联网金融监管的加强，金融机构也在更加审慎地选择合作伙伴，将呈现出一边是大量不合规的中小互联网平台在退场，另一边则是头部互联网财富管理平台快速发展的趋势。
度小满金融理财事业部相关负责人表示，随着资管新规的颁布，资管产品将会进行全面更迭，也对整个互联网财富管理平台以及其中后台能力提出较高要求。未来行业竞争将从产品价格战以及流量争夺战变成对用户需求理解力和解决力的竞争，产品重心将从金融产品向用户产品进行转移。
消金市场潜力巨大
消金公司持续获批和股东频繁变更也从侧面印证了目前行业越来越受到各方重视。壹零智库数据显示，2010年至2019年10月，我国金融机构短期消费信贷规模由0.96万亿元攀升至9.60万亿元，增长10倍，到2020年短期消费信贷规模将达到10万亿元以上。
根据清华大学中国经济思想与实践研究院发布的《2019中国消费信贷市场研究》报告预测，2019到2020年消费金融市场扩张将有所减缓，每年增速在8.7%左右，在此增速下，到2024年我国消费金融市场规模将达三万亿元。
壹零智库的报告亦指出，虽然消费市场发展迅速，但目前我国消费金融的潜力并未得到充分挖掘。我国37.48%成年人可以获得传统金融机构的服务，而发达国家这一数值可以达到80%以上。22.74%的成年人通过银行以外的机构及平台获得服务，有39.78%的成年人未获得过任何消费金融服务。我国消费金融的整体覆盖范围小，消费金融供给仍显不足。巨大的潜在市场亦是各路资本关注的原因之一。
来源：新闻晨报 作者：罗佳明
