资管新规要求银行理财打破刚兑之后，传统保本理财产品发行受限，近期更是加速退出市场。同时，银行理财平均收益率也在不断下跌，据普益标准监测数据显示，2019年11月，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.98%，已经跌破4%。
因此，民营银行储蓄存款产品凭借其超过4%的高收益快速补位，成为了年末稳健型投资者的优选。近日，记者查询多家民营银行存款类产品发现，甚至部分银行的产品月付息年化利率达到了4.3%，远高于传统存款产品。
记者在部分互联网理财平台上看到，不少民营银行的储蓄类产品因为高利率而被众多投资者“推”到了榜首，不少民营银行的5年期储蓄存款利率在5%以上，在计息方式上，主要分为靠档计息和按周期付息两种模式。其中，部分银行的产品月付息年化利率达到4.3%。
例如，营口银行的营利存起存金额为50元，门槛低、无手续费、当日起息，存款期限180天，存款利率能达到4.8%。还有沿海银行的祥云智慧存五年期产品，起投金额50元，可提前支取，靠档计息，满5年期年化利率最高可达5.4%。
民营银行窜款产品的竞争力还体现在付息方式方面，大部分银行储蓄存款只有到期才会还本付息，部分民营银行推出的存款产品则可按月付息或按季付息，不仅利息高还可提前获得利息。据了解，按月付息或提前支取是采用将收益权转让的形式，即为保障客户资金的流动性，在整个产品未到期的时候，可以通过将定期存款收益权转让给第三方合作机构，而客户提前拿到存款本金及较高收益。例如，天津金城银行推出了按月付息的存款产品，起存门槛为1000元，每月按年化收益率4.3%付息。
另外，在部分理财平台上，部分民营银行还推出了“奖励收益”。比如，在苏宁金融理财平台上，目前在售的几款高收益存款产品中，其中有一款存款产品基础利率为3.45%，加送4.55%的奖励收益，相当于该产品7天综合年化收益率可达8%。
与传统商业银行相比，民营银行网点较少，有的甚至只有线上渠道，并且知名度和认可度相对要低。所以在负债方面面临较大的压力，存在提高存款收益来揽存的动力。此外，从资产运用端来看，民营银行场景相对丰富，且主打产品多以消费贷为主，收益率相对较高。
来源：周到上海 作者：商依琳
