“在2015年，我们去中国多家大型产险公司做调研。当时人伤赔付大概能占整个车险赔付比重不到30%。然而去年这个比重已接近40%。”近日，CCCIS高级副总裁侯恪告诉周到君。
7月中旬，国际知名的保险科技公司CCC Information Services Inc. (CCCIS)整合车联网、人工智能、损伤科学和风控模型等技术，推出了业界首款智能人伤解决方案。其中的人伤车损模型，能通过AI机器学习人车损伤案例，根据车辆损伤，预测人体的损伤情况。
行业的迫切需求是CCCIS推出智能人伤解决方案的主因。据悉，2019年中国的人伤赔付占比已接近40%，5年保持增长。专业的国内人伤理赔人员数量不足，被保险人不理解保险方的赔付标准，带给了保险公司巨大的压力。
8月8日，周到君作客CCCIS上海总部，了解人工智能技术如何在传统车险行业应用落地。CCCIS又如何解决国内保险公司的固有顽疾。
图/CCCIS上海总部
“人伤黄牛”是全球性难题
“人伤黄牛”一直是全球性的保险业难题。7月15日，上海警方经一年调查侦破特大“人伤骗保”案。12个“人伤骗保”犯罪团伙被摧毁，125名犯罪嫌疑人被抓获，案值近亿元。
警方表示，“人伤黄牛”冒用律所或鉴定所名义与伤者搭讪，以“帮助伤者提高伤残等级，争取更多理赔金”为诱饵，招揽诱骗交通事故伤者签订《事故理赔代理协议》，进行“买断人伤”或“协商分成”。
据了解，在车险案件的处理流程中，保险公司会进行现场查勘、医院查勘、信息核实、伤残鉴定、赔偿协商等七个环节的工作。其中的赔付协商环节最具争议点，包括确定伤者医疗费、误工费等赔付金额。
而“人伤黄牛”则善于利用受害者对于保险公司不够信任，又贪图一时方便的心理。为其提供垫付医疗费、安排伤残鉴定、向保险公司索赔的一条龙服务。进而伪造鉴定书讹诈保险公司。
图/人伤黄牛会出伪造鉴定书
“为什么会有黄牛？是因为信息不透明，不确定。另外就是科学的依据缺乏，导致保险公司的人伤的处理周期往往较长，极端情况甚至达到一年两年，就是在于理赔过程中缺乏科学依据的锚定，赔付标的公允性缺失。”侯恪指出。
在他眼里，“人伤”处理的数据与科学依据不足，导致国内保险公司处理时效延长。不可避免地让消费者的焦虑情绪积累。事实上，70%的“车险人伤”都是轻微案件，及时处理赔付成本非常低。然而一旦黄牛介入这些侵害的案件就会不合理的扩大。
在大洋彼岸的美国，车险理赔服务行业的人力投入比中国低许多，却有显著的时效提升与更低的赔付管理成本。这样的状况又是如何实现的呢？
用AI技术甄别伤情
即使是保险业高度发达的美国，保险公司们也不得不时常面临讼棍绑架被保险人，扩大赔付标的的尴尬情形。
根据国际调研机构IRC的数据显示，2018年，美国车险理赔市场规模约1500亿美元，其中车损和人伤比例占50%。IRC 估计26%的医疗案件有过度赔付现象。每年过度医疗赔付在60亿美金左右。
该数据也显示，近几年AI技术的迅速发展，逐步在保险行业应用落地。改变了原来美国保险业存在的“人伤鉴别难”的顽疾。每年人伤骗保案件呈现收缩趋势。
图/保险检定员
“人工智能在车险领域主要起到了两大作用——归档匹配与机器学习。”侯恪表示，美国的保险公司堆积了大量的历史车的损伤数据，通过AI能将车和人之间数据进行匹配，实现“人车一体化”。这降低了美国保险业骗保的情况。
他认为，CCCIS年处理三百亿美元医疗账单，数以千万页纸质医疗资料，可与系统中数亿历史车损赔案作关联，基于数据的机器学习，可以通过车辆损伤情况，预判车辆内部的人体伤情，最终决定采用怎样的赔付方案。
“从技术角度而言，AI技术应该会变成水和电一样的基础设施，为各个行业贡献价值。”侯恪认为，虽然AI技术识别“人伤”对于保险行业有很大的意义。但美国行业的面临问题与中国又有很大的不同。
图/车的损伤与人的损伤存在联系
大量的汽车保险行业垂直数据的积累，是实现“人车一体化”的基础。据悉，1980年CCCIS公司正式成立。与此同时，美国第一代车险理赔的SaaS服务开端，进行了长达数十年的数据汇集，积累了大量行业垂直领域的数据。
相比之下，国内的车险行业信息化的流程建设仍处于初级阶段，而必要的诊疗文档和医疗账单都需要电子化和基于标准编码，相比较美国的数据积累仍有距离。
“振奋人心的现象是，近年来，国内车联网、人工智能及技术演进在全球化的进程中，与发达国家的‘时差’越来越小。而CCCIS的人伤车损模型也已引入国内。”侯恪表示。
保险行业面临的风口
AI技术虽然一部分解决了“人伤鉴别”问题，但新颖的技术同时也为保险行业带来新的问题。
2017年，美国车险市场首次遭受了挫折。连续降了30年的单均车险费用在这一年开始拉升。随后的2018年，有6家保险公司选择增加车均保费。
“通过大量的技术投入，推动精细化的赔付方式，再加上大量的差异化的保单设计，实现盈利后把部分红利返回被保险人，这是2017年以前美国车险市场持续降费的原因。”侯恪说。
他告诉周到君，由于新的车联网技术兴起，车辆上传感器、高精尖设备大幅增多，加上车身各种昂贵新型轻质材料的引入，推动了赔付成本的上升，同时又进一步推高了保费。
图/车损鉴定师
“（技术）短期内体现出来的是赔付成本上升，导致对客户的保费价格上升。但从长期来讲，不管是从自动驾驶还是车联网都会对于车险行业带来积极影响。”侯恪认为。
正如CCCIS的人伤车损模型，带来了“车险人伤”领域新的变革。可以预见的是，人工智能、车联网在车险赔付行业的应用都将产生积极影响。
而对于国内保险理赔公司而言，如何进一步实现数据化，电子化，乃至打通保险公司，被保险人，医疗机构之间的公允性和透明度，是保险公司值得思考的问题。
来源：周到上海 作者：秦元舜
