见习记者 商依琳
每年年末，对于银行来说，就等于到了打响揽储大战的时刻。尽管今年三季度央行集中释放流动性呵护市场，市场资金利率下探至政策利率下方。但是，年终银行的揽储压力并未减少。
为了完成年度考核，各家银行更是花招百出：利率上浮、存款送礼、智能存款等等…对于老百姓来说，各种优惠措施确实吸引力巨大。但是，部分银行的揽储招式存在违规行为，打着监管的擦边球。
主推大额存单增档提息
记者昨日走访了沪上多家银行发现，多家银行都针对大额存单推出了各种优惠。部分银行通过增加大额存单的档位来招揽客源，方便客户自由选择。
像是农业银行就增加了80万元和100万元起购的大额存单。80万元起3年期利率为4.13%，付息方式是利随本清。而100万元起3年期利率为3.9%，利率虽然低于80万元档，但是付息方式是定期付息。农业银行理财经理告诉记者，增加高起点的大额存单，是为了以更高的利率吸引更多的存款。
其他则通过上调大额存单利率吸引客户，特别是3年期、5年期的大额存单利率创下新高。
工商银行理财经理向记者表示，目前该行大额存单根据起购金额不同，设置不同利率。3年期产品利率会比较合适，20万元起利率为3.85%，相当于基准利率上浮40%。30万元起利率为4%，50万元起利率为4.13%，而100万元起利率为4.18%，相当于基准利率上浮52%。
而浦发银行3年期大额存单利率就较基准上浮52%至4.18%，起存金额是20万元。之前该行的5年期大额存单利率也才4.18%，而且起存金额为50万元。
另外，该行的大额存单还支持提前支取、靠档计息。这对于可能有急事需要提前支取的客户来说，是极大的利好消息。
融360最新数据显示，11月份监测银行的大额存单各期限平均利率为：1年期2.269%，2年期3.18%，3年期4.162%，较10月份略有上升。融360称，大额存单在今年进一步放开了利率上限，承担着利率市场化的重要角色。之前结构性存款由于没有利率上限，得到一段时间的火热发展。但强监管之下，“假结构性存款”的发展得到限制，大额存单有望承接20万元以上的结构性存款的投资需求，成为推动利率双轨制并轨的重要产品。
送礼送积分属违规行为
记者在走访时，看见部分银行为了揽储在营业网点设立礼品台，大米、粮油、小家电等礼品纷纷摆设在其上。
记者以客户身份询问后发现，这些礼品是赠送给购买大额存单的客户作为礼品的，而购买理财产品或其他则没有增礼。
比如某股份制银行推出购买大额存单20万元及以上送一袋5kg的大米，50万元及以上送一桶5L的花生油的活动。也有另一家股份制银行承诺，在客户购买20万起购的大额存单后，银行每月会赠送其6袋米。和往年存一次款，只送一袋米相比，可谓优惠力度“空前”。
某银行工作人员坦言，存款金额不一样，获赠的礼品也不一样。除了米、油、洗化用品、抽纸外，还有保温杯、拉杆箱、蚕丝被、小家电等等。定期存款的主要客群还是中老年人，送这些东西对他们比较有吸引力。
另外，在某银行网点，记者发现了存款送积分活动。活动期间新增存款(含普通定期存款、大额存单)1万元(以上)、期限6个月(含)以上，并承诺不提前支取的个人客户，按1元对应1分标准赠送积分，单笔20万元(含)以上，可赠送双倍积分。
然而，其实存款送礼送积分属于违规行为。今年6月8日，银保监会下发《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，明确要求银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款，其中第一项要求“银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。
银行内部人士透漏，大家也知道存款送礼不合规，也不会明着送，都是低调地口头告知。礼品费用一般由银行自身承担，员工有时为了自身业绩也会自掏腰包送。
业内专家则分析，这种有的只是销售部门举办的活动，不属于总行传达的指令，所以这有可能是部分银行管理不严或打擦边球导致的。
送礼送积分这类违规行为屡禁不止主要还是因为大家越来越不爱存款了。央行数据显示，10月末人民币存款余额176.48万亿元，同比增长8.1%，增速比上月末低0.4个百分点。10月份，人民币存款增加3535亿元，同比少增7026亿元。其中，住户存款减少3347亿元，非金融企业存款减少6004亿元。
民营银行推智能存款
往年，相比国有银行和股份制银行这类大行，民营银行要在揽储大战中生存显得更不容易。然而，今年民营银行却成为了“黑马”，一批智能存款产品横空出世，多数年化利率可达4%，远高于传统存款产品。
智能存款是指支取灵活的定期存款，兼有定期存款的收益水平和活期存款的流动性，根据持有期限靠档计息。与传统定期存款提前支取按活期存款计算相比，智能存款可大大减少储户的利息损失。记者了解到，截至目前，包括微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行、振兴银行、蓝海银行、众邦银行、亿联银行、华通银行、湖南三湘银行等至少10家民营银行正在发行此类智能存款产品。
以微众银行为例，其推出的智能存款计息分为6档，起存金额为50元，最长存款期限为5年，支持全部或部分提前支取。持有期限1个月以下的年利率为2.8%，1-3个月为4%，3-6个月为4.3%，6-12个月为4.4%，1-5年为4.5%。换言之，只要存满1个月，提前支取时的年利率就在4%以上。
而苏宁银行的智能存款“升级存”，50元即可起存、随用随取，不论何时存入或支取利息均按照年化利率3.98%来支付。苏宁银行的客服人员还告诉记者，临近年底还在做活动，前购买此产品有优惠活动，新客户存款还会赠送一定金额的苏宁卡。融360监测数据也显示，截至12月5月，多数民营银行的智能存款年化利率在4%以上。
来源：新闻晨报 作者：商依琳
