第三方支付机构躺着就能赚利息的日子进入倒计时。11月底，中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件，规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。
同时，支付机构应制定切实可行的销户计划，与备付金银行做好沟通，明确销户时间。从备付金集中存管比例逐步提高，到2019年1月销户，央行用不到两年时间便结束了支付机构靠客户备付金挣利息的盈利模式。尽管这在市场预期之中，但特急文件表明，支付机构洗牌还没结束。
备付金利息将成历史
事实上，1月14日是此前央行给出的备付金100%集中交存截止日。
此次《通知》进一步提出，支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的，应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户，规定可以保留的账户除外。若备付金银行、清算机构发现客户备付金异常的，应及时督促支付机构纠正，并及时报告支付机构所在地人民银行分支机构。
《通知》要求支付机构及时报送销户情况。规定2018年12月起，支付机构填报备付金账户周报表，每周二之前(逾节假日顺延)向所在地央行分支机构和备付金存管银行报送截至上周末的人民币客户备付金账户数及销户情况。央行分支机构每周四之前(遇节假日顺延)向支付结算司报告辖区内销户工作情况，以及销户进展、问题及下一步工作措施等。
对未按计划撤销的账户，要求支付机构逐个说明不能撤销的具体原因和解决办法。对于无故拖延销户时间的，应加大对相关支付机构以及相关备付金银行的检查、督导力度。
业内人士称，在备付金100%集中交存后，备付金账户自然要撤销。这也相当于给了“断直连”一个大限，支付机构需重新考虑未来的商业模式。上海一家比较有名的第三方支付公司相关负责人表示，今年监管环境严格，很多支付机构动不动被罚，公司今年已经没有大规模开展这方面业务，平台上新增了票务娱乐服务等内容。
对银行话语权降低
所谓备付金专用存款账户，是指支付机构在备付金银行开立的专户存放客户备付金的活期存款账户，包括备付金存管账户、备付金收付账户和备付金汇缴账户。
支付机构客户备付金指的是支付机构为办理客户委托的支付业务实际收到的预收代付资金，所有权归客户。
比如，网上购物消费者要预先支付货款，这笔钱将放在支付宝等第三方支付机构账户上，等收货确认后支付宝把款项给商家。这笔预付款就是“备付金”，无数笔备付金聚集在一起形成资金沉淀，这部分资金的利息收入归第三方支付机构。根据人民银行的要求，支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。
央行最新数据显示，截至8月末，第三方支付机构交存客户备付金规模达7638.43亿元，环比增长1225.12亿元。
虽然监管规定备付金不计息，但实际操作中，由于用户每笔交易的时间差等，尤其是预付卡业务，存款账户和收付账户之间会形成差额，这部分余额成为生息资产。余额越高，第三方支付机构的议价能力越强，一般情况下，年化收益率会比活期存款略高。
今年6月29日，央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，宣布自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。同时指出，除跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外，支付机构应于2019年1月14日前注销在商业银行的其余备付金账户。
日前央行再次下发特急文件，表明了对这一政策的严格执行。业内人士表示，备付金全部集中交存并销户后，第三方支付的利息收入将减少。按全行业备付金近1万亿元、协定存款利率1.6%计算，直接降低利润160亿元，不过去年起这是逐步的。此外，支付机构与银行合作的话语权降低。没有了备付金存款，银行可能手续费增加。
还记得近期引发热议的微信支付宣布将民生银行提现服务费提升至0.15%的“口水仗”吗？背后或有支付机构议价能力降低的因素。
“断直连”进程加快
此次央行下发文件，还意味着“断直连”将进一步提速。
交通银行宣布已于11月30日关闭原直联业务模式下与持牌第三方支付机构的合作通道，成为今年第四家明确断直连通道的银行。在交行之前，已先后有中信银行、光大银行、邮储银行3家明确终止直连时间表。
目前，第三方支付机构中支付宝和财付通（微信支付）占近9成市场份额，它们拥有较丰富的金融业务和产品体系，支付业务仅是其盈利来源的一部分，受冲击有限；而中小支付机构随着赚利差模式终结，洗牌或将继续。
来源：周到上海 作者：曹西京
