又一个年度出游高峰来了——本周六开始的中秋小长假和十一长假已近在眼前，拼假得当更是连休16天不是梦，境内游还是境外游都能深度体验。对此，保险专家提醒：“出游时，因环境改变或是长时间在户外活动等关系，我们面临的风险都急剧增加，因此无论是否选择出境游，保险保障都必不可少，而去往不同的目的地更应该因地制宜，在选择保障时有不同的侧重点。”
保障组合早规划
境内游
对于计划境内观光游玩的人来说，多半会选择大众路线，即旅行路线和目的地开发较为成熟，安全系数相对比较高，只要不参与攀岩、漂流、滑雪、潜水、骑马、登山（无海拔高度限制）等高风险运动项目，出现重大伤害的可能性比较小。
因此，一份能够抵御基础意外的境内旅游保险就能囊括意外身故以及意外基础医疗风险，是境内观光旅游的首选。
除了去景点“刷地标”，更灵活的自驾游如今也越来越受欢迎。“我们家孩子才1岁多，如果长途飞行太过劳累，所以今年假期，我们选择自驾去浙江旅游”，市民张先生说起自己的旅行计划时同样也有担忧，“但是，浙江多山，我也比较担心万一车在山里抛锚或是出事故怎么办？”
对此，记者咨询了沪上大型产险公司车险部门的负责人，该负责人表示，像张先生这样的自驾一族，首先要明确的就是自驾游与日常驾车出行面临的风险点是不一样的，一般给车辆投保的车损险实际上是保车而不是保人的，出门在外除了车辆风险也应关注车上人员的旅行安全风险。
“车主不妨投保自驾游保险。一般来说，专门针对自驾游的保险，具有保障期限可选、费率较低、保额较高、保障全面的特点，除了有意外身故、残疾以及医疗保障外，更有境内紧急道路救援服务以备不时之需”，上述负责人进一步表示。
保障组合建议：境内旅游意外险+自驾游保险
境外游
今年7月的普吉岛沉船事件牵动了全国人民的心，也给所有游客敲响了警钟：境外旅游险少不得。
一般来说，境外游需要防范的风险主要包含以下三类：
一是人身意外伤害风险。出门在外，意外在所难免，旅游意外险能够对被保险人在境外遭遇意外伤害导致的身故或残疾进行赔付，附加意外医疗保险的情况下，还能对医疗费用进行补偿。
二是财物损失风险。在旅行过程中，无论是行李和随身财物的丢失、盗抢还是旅程延误、取消等造成的经济损失，都可通过保险获得赔偿。同时，由于被保险人个人疏忽导致他人身体受伤或财物损失，依法应负的经济赔偿责任也可由保险公司来承担。此外，一般出境游时间都较长，家中长期无人容易给不法分子可趁之机，因此不妨购买一份家庭财产保险，即使人在境外也要给家中财物上把锁。
三是国际紧急救援。出境游时，因为语言、政策法律差异等原因，一旦遭遇意外，可能会出现求助无门的情况，紧急救援保险的存在就能在第一时间给游客提供帮助，具体包括协助、安排就医；住院期间医疗费用的担保或垫付；紧急返回居住地国家；安排并支付紧急医疗转送；安排并支付遗体运送回国；安排并支付亲友探病及住宿等。
同样是在7月，重庆女司机杨婷在巴厘岛旅游时突发重病的事件也引起了高度关注。据悉，由于印尼的医疗条件无法应付如此危重的病情，当时医生建议立即转运回国治疗，但包机费用、医生和陪护总共需要约80万人民币。最终，通过印尼当地的大使馆和媒体的帮助与相关航空公司以约60万元人民币签订包机合同。最终，杨婷在多方援助下搭乘专业医用飞机回到重庆，令人惋惜的是这个年轻的生命仍因抢救无效离开人世。
痛惜生命离世的同时，我们也不得不注意到境外高额医疗费用的问题，尤其是当有医疗送返需要时，花费常常接近百万元。因此，出游境外，紧急救援保险必不可少。
保障组合建议：境外旅游意外险+境外医疗保险+紧急救援保险+家庭财产保险
因地制宜优化保障
随着互联网保险的发展，越来越多人选择网购保险，虽然意外险相对寿险来说已经是非常简单的险种，但是复杂的条款依然让不少人摸不着头脑，甚至不幸“踩雷”。因此，在选定了要购买的险种后，不妨根据要前往的目的地，进一步根据保障需求来细化保障方案。
加美澳新
“万万没想到，仅仅是在医院两个小时，我就收到了将近2000美元的账单”，说起他的美国“医院游”，刘先生至今仍在感叹美国的医疗价格之昂贵。上个月前往美国自由行的刘先生，在游玩途中突然身体不适，同行朋友在慌乱之下叫了救护车，到了医院后刘先生已经恢复了正常，但保险起见他做了一个血液检查，检查结果同样显示没有异样。但让他没想到的是，救护车的费用高达1000多美元，而验血的费用也超过了600美元。
据《2017中国游客海外医疗保险报告》显示，医疗风险已经成为国人出境旅游的主要风险之一。报告显示，中国人在海外的医疗价格远远超过国内，其中，美国、欧洲、澳大利亚、日本最贵。这些医疗费，通常高达国内的10倍以上，最高超过30倍。
因此，前往美国、加拿大、澳大利亚、新西兰旅行途中的医疗险保额至关重要。保险专家提醒：“有的保险价格非常便宜，意外身故保额高达数百万，但是医疗保额却只有几千或者一万元，实际价值非常之小，毕竟身故的概率很小，而意外医疗的概率则相对大很多。一般来说，前往发达国家时购买的旅游意外医疗保障额度至少要超过30万元才能真正发挥保障作用。”
此外，在西方国家，不幸因意外造成他人人身或财产损伤的情况也可能带来大额的赔偿。2015年2月21日，32岁的中国游客曹某在新西兰租车自驾，行至南岛奥塔哥省小镇莫埃拉基附近公路时，越过道路中间的双黄线，与对向车辆相撞，致对方车上一个5岁女童当场死亡，女童父母重伤，两个姐姐轻伤，曹某车上60岁的母亲也在车祸中受伤。曹某因危险驾驶，被当地法院判处18个月监禁并向受害家庭赔偿约6.2万新西兰元(约合27.5万人民币)。因此第三者责任保险的保额同样不宜过低。
值得注意的是，在美国、加拿大、澳大利亚、新西兰等地旅游，选择租车自驾是一件非常普遍的事，这就在一定程度上增加了旅途的风险。对此，保险专家建议，在旅游保险的基础上，购买含租车保障的保险，可以提供额外的租车险自付赔偿金、车内租赁物品盗抢损失赔偿、车辆停运或被迫更换损失赔偿、延迟取车赔偿等。
前往北美和澳大利亚、新西兰等国，医疗保障和第三者责任保障额度应适当提高，有自驾需求的游客关注租车保险。
欧洲
对于前往欧洲旅游的游客，则可以根据目的地是否为申根国家来确定保障需求。
欧洲国家众多，其中相当一部分都是申根国家，需要注意的是，申根签证明确要求必须购买医疗保额在3万欧元（30万元人民币）以上的境外保险，并且保险一定要有紧急救援服务，保险期限要覆盖整个行程。申根国家一共有26个，通常签证机构都会提醒游客购买符合条件的保险。
即使提供了符合要求的保单证明，也并不一定保证能顺利拿到申根签证，因此不少公司设置了非常人性化的条款，拒签则全额退款。
如果是去非申根国家，虽然在签证环节并没有强制要求，但如上文所言，欧洲的医疗价格普遍较为昂贵，因此高保额的医疗保障同样不可少。
另外，出门旅行不仅仅是人身意外和医疗有需求，现在很多欧洲国家局势动荡，旅行中万一遇到恐怖主义是大家都不愿意发生的事情。需要明确的是，大多数的保险公司都将恐怖主义行为列入了除外责任之中，但也有少数公司在产品中设置了“恐怖主义非法拘禁保障”，也就是在境外一旦因为恐怖主义袭击而失去人身自由，也可以通过保险获得赔偿。
欧洲游申根保险医疗保额大于3万欧元（30万元人民币），非申根国旅游险切勿大意，同时可关注恐怖主义风险责任是否除外。
东南亚
不用长途飞行却又有别样体验的亚洲游同样深受中国游客的喜爱，特别是兼具热带风情和海岛休闲的东南亚更是在长假期间满是国人身影。然而，看似风平浪静的海面下，却蕴藏着未知的风险。
英国恩兹利保险公司发布的《全球10个旅游最危险国家排行榜》更表示最危险的旅游地是泰国，2017年近四分之一的保险索赔是在泰国完成。
携程旅游今年7月在接受媒体采访时提供的一份数据显示，从最近一年的旅游保险报案理赔数字来看，中国游客海外旅行意外死亡的保险理赔中，50%以上是海岛溺水，包括下海游泳、参加浮潜或水上活动、游泳池溺水等。相关的保险救援和理赔金额也是最高的，多数达到30万元到50万元。
沪上某财险公司理赔部门负责人表示：“相对而言，在东南亚的海岛旅游，意外身故的风险反而高于在欧美国家旅游，但由于医疗条件没有欧美国家发达，对医疗风险进行补偿的需求就没有那么大，因此可以选择较高的意外身故保额，身故及全残的保额可定为被保险人年收入的10倍左右，医疗保障额度则不必过高。”
需要注意的是，海岛游时很大一部分的意外都发生在浮潜、冲浪等活动中，此类活动大多是被保险公司归类为高风险运动，而一般的旅游意外险都将高风险运动列为了除外责任。
因此，如果有进行诸如浮潜、冲浪、攀岩、探险性漂流、滑雪、滑板、蹦极等活动的计划，不妨提前购买更具针对性的高风险运动保险，而此类保险一般也都包含了旅游意外紧急救援的各种服务在内，保障加倍。
东南亚旅行宜放大意外身故保障，意外医疗保额不必过高可按实际情况选择，高风险运动爱好者应额外投保专项保险。
来源：周到上海 作者：杨晓东
