同事小王刚刚申请了年假，说是要去三亚享受阳光和沙滩，令大家羡慕不已。小伙伴们纷纷提醒小王注意防晒不要中暑，小王一脸无所谓，说没关系，自己买了意外保险。周到君只好提醒他，“中暑”，意外险是不赔的……
花钱买了意外险，出了意外却不赔付，这种情况恐怕不少人都曾遇到。其实，意外险发生意外就赔付，这是一个比较常见的意外险误区。
意外保险中的“意外”和人们的认知有所不同。在保险条款中，“意外”必须要符合4个条件，即：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，4个条件缺一不可，发生的意外只要有一项不符合，保险公司就不会赔付。
下面，我们以5种常见的意外险不赔的“意外”情况来了解一下。
五大免赔场景
1. 猝死不赔
猝死这种情况，在最近一段时间不时地能见到报道，这种突然发生的死亡，在我们看来，似乎肯定是意外，但实际情况是，意外险并不会赔付，因为猝死归根究底，并非意外导致的，而是疾病导致的。
2. 妊娠意外不赔
妊娠期发生意外，保险公司并不会赔付。这是因为，妊娠意外是被列入到保险合同免责条款中的情况。如果想要在怀孕期间获得保障，就需要投保专门的孕妇保险。
3. 中暑死亡不赔
夏天天气炎热，中暑死亡的案例时有发生，但中暑也不能得到赔付。因为中暑属于一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，不是外来的，而是内在因素导致。因此，中暑不符合意外伤害的定义，中暑一般也被列入保险合同的免责条款。
4. 个体中毒不赔
个体中毒也是比较常见的，看起来是意外情况，但一般来说，如果不是群体性的事件（三人以上），会被认定为被保险人个人的体质因素或细菌感染引起的，并非意外情况。
5. 高原反应不赔
高原反应严重的情况下也可能会致命，但这种情况也不在意外险的赔付范围内。高原缺氧是可以预知的，不符合意外伤害定义中描述的“突发的、不可预见的”这一特征。而且，确切的说，高原反应是人体急进暴露于低压低氧环境后产生的各种病理性反应。
意外险的投保，看似简单，其实也是需要做足攻略的，建议在投保前了解相关的产品知识。如果有疑问的话，可以咨询小康家的专业保险顾问，让投保更省心也更放心。
理赔流程
第一步：电话报案保险事故发生后请及时电联保险公司报案。
第二步：审核准备好理赔影像资料并发送至保险公司提供的邮箱
第三步：寄送资料原件在保险公司审核后，会通知投保人寄送理赔资料原件到指定地点。
第四步：赔付保险金赔付保险金到指定账户，本次理赔完成并结案。
理赔示例
张女士32岁，导游2017/4/28，投保某险企综合意外险，保额50万，花费300元。2018/1/2，张女士在出差途中因意外住院10天，共花费6万元，社保范围内5.5万，经社保报销3万。理赔金额：意外医疗报销：5.5万-3万-100元（免赔额）=24900元；意外住院津贴：250元/天*10天=2500元；合计：24900元+2500元=27400元
网上投保常见问题
Q：一定要有电子邮箱吗？
A：是的。电子邮箱用于接收电子保单，非常重要。
Q：在网上买靠谱儿吗？
A：在互联网上购买保险已经成为一种趋势，在网上所展示的信息也接受法律监管。
Q：理赔时邮寄原件，如还有其它险种理赔时也需要原件该咋办？
A：理赔原件寄送给保险公司后，审核通过后，保险公司会留存原件，但会为您出具有保险公司盖章的理赔分割单作为凭证，可用该分割单进行其他险种的理赔。
Q：网上投保需要体检吗？
A：不需要体检，但是需要如实填写健康告知。如果未如实告知，会影响后续的理赔判定，请务必重视健康告知。
