近日，华海财险低调上线的一款共同饮酒人责任保险——“酒友保”走红网络。该产品条款显示，只要10元保费，就能在保险期间内，对共同饮酒人造成人员伤亡赔付最高30万元。
随着险企越来越重视对于个性化保险产品的开发，生活中更多意外风险都有了保障，这些看似猎奇但又非常实用的责任险，你都了解哪些呢？
共同饮酒人责任险
去年底某985大学学生在同学聚会中饮酒猝死的新闻相信很多人都记忆犹新，而近年来，因聚会饮酒、劝酒、斗酒等引起的民事赔偿纠纷屡见不鲜，共同饮酒人需要承担哪些法律责任成为社会关注的一大焦点。
据了解，“酒友保”是由山东福鑫华邦保险代理有限公司设计，与华海保险合作研发的全国首款酒桌责任保险——共同饮酒人责任保险。该产品目前已全面上市。根据一位保险代理人在微信朋友圈转发的信息来看，“酒友保”保费10元，保险期间为一年，投保年龄为16-60岁。保额为每次事故10万元，全年累计30万元。上述保险代理人表示：“这款保险产品为华海财险承保。”
目前，司法实践中较常见的为“强迫性劝酒”、“明知不能喝仍劝其喝酒”、“酒后驾驶”、“未有效劝阻发生事故导致饮酒人伤亡”、“未安全护送”等情形被认定为共同饮酒人需要承担的法律责任。
“酒友保”保险责任包括：在保险期间，被保险人因与他人共同饮酒造成其他共同饮酒人人身伤亡，依照中华人民共和国法律，由人民法院确认被保险人已在合理限度范围内尽到安全保障义务且判决应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。此外，保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起诉讼，对应由被保险人支付的诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。
不过，从条款不难看出，其免赔条款也较为苛刻，想要顺利获得理赔却也并非易事。比如“被保险人对其他共同饮酒人未在合理限度范围内尽到提醒、劝阻、通知、扶助、照顾、 护送等基本安全保障义务的”、“投保人、被保险人存在对共同饮酒人伤残或死亡后果的故意或重大过失行为”、“被保险人与他人订立的书面合同项下应承担的合同责任，或即使没有书面合同，依法仍应由被保险人承担的契约责任”等都属于除外责任。
宠物责任险
家养宠物难免会惹事或生病，宠物主人往往需要破费。国内两家大型财产险公司去年高调涉水宠物责任保险和宠物健康医疗保险，前者是对宠物造成的第三者伤害予以赔偿,保费几十元不等，均以附加险形式存在。而后者则是赔付宠物生病后的医疗费用,这类险种比较贵，数百元到千余元。
宠物责任险可以赔付伤者的医疗费用；宠物惹事后双方难解闹上法庭，相关的诉讼费用保险也能报销部分。但这种保险一般只针对有合法准养证的宠物，像藏獒、阿富汗猎犬等大型或烈性犬都排除在外。家庭成员或其他宠物受到的伤害，保险公司也是不进行赔付的。另外，宠物健康医疗保险目前仅对部分城市开放售卖，广州虽然包含在内，但对应的定点医院很少(某保险公司指定的宠物医院只有11家)。
以安联—家养宠物责任险为例，该产品包含三个保障项目——第三者人身伤害、第三者财产损失以及法律费用。该产品共有两个计划，其中计划一的保额分别为第三者人身伤害4000元，第三者财产损失1000元，以及法律费用1000元，对应的保费为一年30元。计划二的保额增加至第三者人身伤害8000元，第三者财产损失2000元，以及法律费用2000元，对应的保费为一年50元。
不过值得注意的是，目前市场上的宠物责任险都明确表示，被保险人及其家庭成员或家庭雇佣人员的人身伤害或财产损失是属于除外责任。此外，被保险人的宠物若伤害了其它动物，也属于保险除外责任。
监护人责任险
家长们可能不仅要为孩子闯出的各种祸端道歉，有时还得承担赔偿责任。与很多个性化保险一样，让人朗朗上口的“熊孩子险”名字并非主流，其真正名称为“监护人责任险”。
以苏州人保财险的监护人责任险为例，最低一档20元保费最高可保6万元，最高一档100元保费保额可达50万元。需要注意的是，最高保额通常是保险期限内的累计责任限额，对于每一次事故造成的财产损失责任和人伤责任则另有限额，并不是一次就能赔付到最高保额。此外还有一个200元的免赔额，200元以下的赔偿金额仍由监护人自己承担。
此外，保险条款会对免责事项作出规定，“熊孩子”在自家闯祸造成的家人伤亡和财产损失不予赔偿。而且，如果有证据表明“熊孩子”闯的祸是在成年家人的教唆下进行的，保险公司也不予赔偿。
这款责任险产品与宠物责任险相似，自家人的人身伤亡和财产损失不在承保范围内。在申请理赔环节，被保险人应该提交保险单正本、索赔申请、损失清单、事故原因证明或裁决书、判决书、由二级以上(含二级)医疗机构出具的医疗证明等，赔付起来比较麻烦。而且“熊孩子险”中并未规定赔付次数，但大多数都有“起步限额”。
手机碎屏险
很多“手滑党”都有遇到过手机屏幕不慎破碎这类惨烈事件，维修费少则几百多则上千。国内一些保险公司也推出了专门针对手机屏幕破碎造成损失的“碎屏险”，根据手机品牌、型号的不同以及可保手机种量,价格从几十元到数百元不等。
以新浪的“屏碎心不碎”为例，该产品对如今市面上最红火但也最脆弱的全面屏手机的收费标准为每年188元，虽算不上便宜但也绝对算合理了。据了解，该产品是由国内在该领域最好的互联网保险科技服务商意时网提供上门维修服务及保险大数据风控，并由华安保险提供保单。
不过，现在只有少部分财险公司在售卖“碎屏险”，保障期限通常为一年，且这些产品限制条件多,如只能为购置一年内的手机投保、需要将手机送到保险公司指定的维修网点、投保人需要在屏幕摔碎30天内报案等。如果更换屏幕的金额超出赔付上限的,得用户自己掏腰包补差。而且赔付仅限于手机屏幕首次碎裂。另外值得一提的是，对于如何界定手机是买保险前摔坏还是买保险后摔坏，有些产品在相应的条款中并不明确，容易引起纠纷，投保人对此需要引起警惕。
参考资料：
北京商报：《华海财险推“劝酒”保险惹争议》
证券时报：《试水细分市场，安联财险推出宠物责任险》
中国网：《继BAT之后，，新浪微博联合意时网悄然布局互联网保险，首推手机碎屏保险》
中新网：《宠物险熊孩子险 五花八门的责任险你试过哪些》
